środa, 02 marzec 2016 13:15

Konsolidacyjne plusy i minusy

Konsolidacja kredytów - plusy i minusy

Konsolidacja kredytów to połączenie kilku mniejszych zobowiązań finansowych w jedno, większe. 

W wielu przypadkach taka operacja jest rozwiązaniem problemów finansowych kredytobiorców.

Dziś przybliżymy pojęcie kredytu konsolidacyjnego.

Pojęcie konsolidacji kredytowej

Konsolidacja kredytu polega na spłacie przez bank udzielający kredytu konsolidacyjnego 

wszystkich poprzednio zaciągniętych kredytów i pożyczek. 

W ten sposób zamiast kilku różnych zobowiązań kredytowych, spłacasz tylko jeden kredyt, w 

jednym banku. 

Oczywiście najważniejszą korzyścią wiążącą się z zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego jest obniżenie spłacanej, miesięcznej raty kredytu (lub jak kto woli sumy wszystkich płaconych rat). 

Kredyt konsolidacyjny pozwala również na wydłużenie w sposób optymalny dla klienta okresu spłaty kredytu, co często wpływa na podreperowanie domowego budżetu. Przeniesienie kilku kredytów  do jednego banku jest rozwiązaniem korzystniejszym dla kredytobiorcy, gdyż nie wymaga pilnowania terminów spłat, pamiętania o wcześniejszym zasileniu odpowiednich kont i martwienia się czy mamy środki na spłacenie kolejnej raty czy też nie. Kiedy uzyskasz kredyt konsolidacyjny, bank nie przelewa pieniędzy na Twój rachunek, tylko bezpośrednio na rachunki instytucji, w których jesteś zadłużony. W ten sposób Twoje „stare” kredyty i pożyczki zostają spłacone, a Ty masz teraz nowego wierzyciela, którego musisz obsłużyć comiesięcznymi ratami.

Taki kredyt pozwoli Tobie na lekki oddech i zazwyczaj pozostawi Ci dodatkową gotówkę w kieszeni.

Co można spłacić w ramach kredytów konsolidacyjnych?

W ramach kredytu konsolidacyjnego można spłacić inne zobowiązania, takie jak:

•    Kredyt hipoteczny,

•    Kredyt samochodowy,

•    Kredyt ratalny,

•    Kartę kredytową,

•   Kredyt w rachunku bieżącym.

Banki oferują kredyty konsolidacyjne na pożyczki na konto, kredyty bez zaświadczeń, które są 

widoczne w BIK. Nawet jeśli firma pozabankowa, współpracuje z BIK i dokonuje wpisu 

zaciągniętych pożyczek przez klientów, to banki nie biorą chwilówek bez zaświadczeń pod uwagę 

przy kredytach konsolidacyjnych. Większość szybkich pożyczek pozabankowych nie jest 

odnotowana w BIK, a co za tym idzie bank nie udzieli kredytu konsolidacyjnego, nie mając ku temu 

podstaw. Można spróbować poszukać banku, który zajmie się konsolidacją chwilówek, ale 

konieczne będzie przedstawienie określonych dokumentów, związanych z pożyczkami 

zaciągniętymi przez internet. Umowa, regulamin stanowią potwierdzenie zaciągnięcia 

zobowiązania i na ich podstawie można spróbować otrzymać kredyt konsolidacyjny w banku. Inną 

sytuacją jest, gdy chcemy skonsolidować kredyty bankowe i chwilówki na dowód bez zaświadczeń. 

Wówczas bank może zgodzić się wyłącznie na konsolidację widocznych w BIK zobowiązań. Bez 

względu na to czy chcemy skonsolidować kredyty czy szybkie pożyczki przez internet na konto, 

jeśli mamy zły BIK, to nie warto wybierać się do banku.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Istnieją dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

Gotówkowe – oprocentowanie jest na zbliżonych poziomach, co w innych kredytach gotówkowych, 

lecz kredyt jest udzielany na dłuższe terminy – np. 5, 7 a nawet 10 lat.

 

2. Hipoteczne – oprocentowanie jest niższe od kredytów gotówkowych, jednak kredyt jest 

zabezpieczony hipoteką ustanawianą  zwykle na nieruchomości mieszkalnej należącej do 

kredytobiorcy. Atutem takiego kredytu jest dłuższy okres kredytowania i stosunkowo niższe 

oprocentowanie.

Gotówka na dowolny cel

Oprócz konsolidacji wcześniejszych zobowiązań kredytowych w wielu bankach przy zaciąganiu 

kredytu konsolidacyjnego istnieje możliwość otrzymania dodatkowej kwoty pieniędzy, która może 

być wydatkowana na dowolny cel kredytowy, np. na remont mieszkania, czy też spłatę innych nie 

bankowych zobowiązań

 

Czy konsolidacja się opłaca?

Konsolidacja w przeważającej ilości przypadków jest korzystna, choćby z tego względu, że część 

kredytów zaciągana była na szybko, pod wpływem potrzeby chwili (a zatem ma wyższe, niż 

rynkowe oprocentowanie). Ale żeby zdecydować, czy w naszym indywidualnym przypadku 

rzeczywiście zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego ma sens, należy wyliczyć, ile możemy 

zaoszczędzić na takiej operacji.

Pod uwagę należy wziąć opłaty związane z zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego:

– wysokość prowizji bankowej od przyznania kredytu,

– koszty ustanowienia ewentualnego zabezpieczenia,

– koszty związane ze spłatą wcześniejszych zobowiązań przed terminem ich zapadalności.

Niekiedy będzie istniała konieczność uiszczenia karnej opłaty za wcześniejszą całościową spłatę 

kredytów i pożyczek w innych bankach, co musimy uwzględnić w naszej analizie. Opłaty te jeśli są 

wysokie, mogą zmniejszyć atrakcyjność konsolidacji kredytowej. Jeśli chcemy spłacać kredyty 

walutowe, musimy wziąć pod uwagę aktualne kursy walut i porównać z kursami z dnia 

zaciągnięcia zobowiązania.

Warto też zastanowić się na czym nam zależy przy okazji dokonywania konsolidacji – na obniżeniu 

miesięcznej raty, tak żeby odciążyć budżet domowy, na dodatkowych pieniądzach na dowolny cel 

czy też zamianie drogich kredytów, na jeden tańszy, itd.Zdarza się też, że aby ratować domowe 

finanse i wyjść ze spirali zadłużenia, konsolidacja kredytów jest jedynym sensownym posunięciem.

 

Jak to działa?

Przykład:

Klient ma zaciągnięte dwa kredyty: hipoteczny i gotówkowy. Z pierwszego kredytu pozostało do 

spłaty 60 tys. zł, jest to zobowiązanie oprocentowane na 6%  w skali roku, a do końca spłaty 

pozostało 84 miesiące. Drugi kredyt, kredyt gotówkowy ma oprocentowanie na 12% w skali roku, 

pozostało do spłaty 24 miesiące i kapitał w wysokości 20 tys. zł. Pierwszy kredyt ma ratę w 

wysokości 900 zł miesięcznie, a drugi w wysokości 950 zł miesięcznie. Łącznie kredyty pociągają 

za sobą koszty w wysokości 1850 zł miesięcznie.

Zaciągając kredyt konsolidacyjny łączący oba zobowiązania, z oprocentowaniem na 7% w skali 

roku z okresem kredytowania wynoszącym 10 lat, kredytobiorca będzie spłacał jedną ratę w 

wysokości około 930 zł miesięcznie, czyli o połowę niższą od dotychczasowej. Jest to więc 

ogromna oszczędność w skali miesiąca.

Zwróćmy natomiast uwagę, że wydłużyliśmy okres spłaty, a więc kredyt będziemy spłacać dłużej. 

Co za tym idzie, dłużej pozostaje nam zobowiązanie finansowe. Jeśli policzymy sumę spłat 

wszystkich rat przed (98 400 zł) i po konsolidacji (111 600 zł) może się okazać, że konsolidacja 

znacznie obniżyła miesięczną ratę ale sumarycznie oddaliśmy bankowi więcej. Inaczej sytuacja 

mogłaby wyglądać przy krótszym okresie spłaty kredytu konsolidacyjnego lub wyższym 

oprocentowaniu kredytów przed konsolidacją.

Sytuacji naszej nie poprawi konsolidacji, w przypadku gdy  pozostały nasze stare nawyki, które 

wpędziły nas w długi: zbyt duże wydatki, brak oszczędności, brak planowania naszych finansów, 

brak determinacji w poszukiwaniu dodatkowych dochodów, itp. Z tych właśnie powodów wiele 

osób, które skorzystały z kredytu konsolidacyjnego, już po kilku miesiącach sięga po kolejne, 

zadłuża się dalej i coraz bardziej się pogrąża.

Bez zmiany naszego postępowania z pieniędzmi kredyt konsolidacyjny nie jest żadnym 

rozwiązaniem, Jeśli naprawdę zależy Ci na rozwiązaniu problemu zadłużenia, to musisz całkowicie 

zmienić swoje podejście do długów.