czwartek, 21 kwiecień 2016 08:56

Jak uniknąć większych odsetek przy spłacie kredytu

Warto pamiętać, że o wysokości raty i kosztach kredytu decydują nie tylko pożyczana kwota, obliczone oprocentowanie czy okres spłaty. Na koszty zobowiązania ma również wpływ wybór sposobu spłaty całego zobowiązania.
Przy wyborze rodzaju kredytu warto zastanowić się  jaki rodzaj raty będzie najkorzystniejszy: czy pozostać przy tradycyjnych ratach rozkładanych równomiernie, czy zastosować raty malejące? Chcąc dokonać jak najlepszego posunięcia, nie można ograniczać się tylko do podjęcia decyzji o wyborze takiej oferty, która będzie proponować najniższą ratę miesięczną. Najlepiej jest analizować koszt kredytu w skali całego okresu spłaty. Tylko wtedy będzie możliwe podjęcie optymalnej i logicznej decyzji.
 
System rat malejących zakłada, że spłacamy równą kwotę kapitału. Dlatego też, jeśli pożyczyło się 250 tysięcy złotych na 25 lat, to co miesiąc przyjdzie nam wpłacać należność w wysokości 833 złotych kapitału. Stawka ta wynika z podzielenia pożyczonej kwoty przez liczbę miesięcy czasu kredytowania. Jeśli chodzi o odsetki przy spłacie kredytu, to wyniosą one 750 zł,  lecz trzeba pamiętać, że w kolejnym miesiącu będą one już naliczane od kwoty pomniejszonej o zapłacony w poprzedniej racie kapitał. Teraz będą one naliczone od kwoty 249.167 złotych. W związku z tym, druga wpłata to ciągle 833 złotych, ale odsetki już będą wynosić 747 złotych. Jak widzisz, kwota ta, systematycznie będzie spadać przez cały okres spłaty zobowiązania.
 
Odsetki również są naliczane od aktualnego stanu zadłużenia przy systemie rat równych. Jednak wzór, który jest stosowany do obliczenia odsetek jest o wiele bardziej skomplikowany. Warto jednak pamiętać, że tutaj również z biegiem spłaconych rat, zmniejsza się dysproporcja między kapitałem a odsetkami. Dlatego też, przy ratach równych powstaje przekonanie , iż na początku klient spłaca same odsetki a na koniec dopiero kapitał kredytu. Jeśli nie będzie zmieniać się oprocentowanie, to raty kredytu również nie ulegną diametralnej zmianie.  
 
Jeśli chodzi o raty malejące, to ich wysokość spadnie w kolejnych okresach, w trakcie systematycznego spłacania kredytu. Spadek raty malejącej poniżej raty równej jest zawsze zależny od oprocentowania oraz okresu spłaty – są to dwa główne czynniki determinujące całe zjawisko.
Jeśli wciąż masz wątpliwości, na jaki rodzaj raty zdecydować się przy swoim kredycie, to koniecznie omów tę kwestię z doradcami Kredyty.pl Nasi specjaliści pomogą dobrać najlepszą indywidualną strategię, która przełoży się na zadowalającą wydolność przy spłacie kredytów.