piątek, 22 kwiecień 2016 08:58

Jak wyglądają opłaty przy kredycie hipotecznym?

Jesteś przed zakupem pierwszego mieszkania i zastanawiasz się jak wygląda procedura kredytowania? Teraz w kilku słowach przedstawimy Ci, jak możesz nabyć mieszkanie, gdy nie posiadasz odpowiednio dużo pieniędzy, a dysponujesz stałym źródłem dochodu.
 
Najlepszym rozwiązaniem może okazać się zaciągniecie kredytu hipotecznego. Jest to długoterminowe zobowiązanie finansowe, którego zabezpieczeniem jest właśnie hipoteka ustanowiona na rzecz banku udzielającego kredyt. Głównym celem zaciągania hipoteki jest zakup nieruchomości. Z racji na wartość zabezpieczenia, jakim jest nieruchomość, bank udziela kredytu o znacznej  wartości. Oczywiście to nie jest jedyny element zabezpieczenia. Kredytobiorca poręcza również majątkiem obecnym oraz przyszłym. Górna granica jakichkolwiek roszczeń 
wynika z maksymalnej wartości hipoteki.
 
Jak wybrać dobry kredyt hipoteczny? Pytanie to nie jest jednoznaczne i nie można udzielić łatwej odpowiedzi. Musimy sobie zdawać sprawę z tego, że zakup mieszkania lub domu jest dużą inwestycją i wiąże nas z bankiem na okres od kilkunastu do nawet kilkudziesięciu lat(czas spłaty może być przewidziany nawet na 30 lat). Dlatego najlepiej jest zaplanować tego typu zakup do czterdziestego roku życia . Później niektóre banki mogą 
obawiać się kredytować klienta, który ma już więcej lat.
 
Oprócz pożyczonej kwoty, klient musi również ponieść takie koszty jak prowizja dla banku czy opłaty manipulacyjne, które pojawiają się przy uruchamianiu kredytu oraz odsetki procentowe. O ile pewne elementy są ustalane indywidualnie w ramach oferty banku, to te najistotniejsze są naliczane według stałych uniwersalnych zasad, które są związane z aktualnym kursem WIBOR -   Warsaw Interbank Offered Rate.  Wartość ta  wyznaczana jest jako średnia arytmetyczna wielkości oprocentowania podawanych przez największe banki działające w Polsce, które są uczestnikami panelu WIBOR, po odrzuceniu skrajnych wielkości. 
 
Oprocentowanie jest sumą dwóch składowych. Pierwszy , to zmienny w trakcie spłaty kredytu wskaźnik WIBOR, który mniej więcej  wskazuje, po jakiej cenie bank obecnie pożycza pieniądze. Drugim jest marża, czyli zysk, jaki bezpośrednio przypada dla banku. Ten element jest stały w całym okresie kredytowania. Jeśli WIBOR wynosi ok. 2 proc. to bank zaproponuje marżę 3 proc. W związku z tym oprocentowanie wyniesie 5 proc. Oprocentowanie kredytu zmienia się co trzy lub co sześć miesięcy.  Natomiast jeśli rozglądamy się za kredytem hipotecznym w obcej walucie (bo istnieje taka możliwość) to wtedy należy obserwować rynkowe zachowania wskaźnika LIBOR.
 
Na decyzję o przyznanie kredytu możemy czekać od tygodnia do trzydziestu dni.  Jednak to nie koniec wszelkich formalności, z którymi będzie trzeba się zmierzyć. Przede wszystkim należy pamiętać, że kredyt hipoteczny to umowa między kredytobiorcą a bankiem, w której bank pożyczając pieniądze zabezpiecza się na prawie własności kredytowanej nieruchomości. W zależności od banku ustanowienie zabezpieczeń w postaci hipoteki zwykłej lub kaucyjnej jest warunkiem uruchomienia kredytu.  Ustanowienie zabezpieczenia polega na dokonaniu przez sąd rejonowy wpisu do księgi wieczystej. Wpis jest dokonywany na podstawie przedstawionych oświadczeń, w których obie strony umowy kredytowej deklarują na piśmie przedstawione sobie wcześniej warunki. Oświadczenia te należy dołączyć do wniosku o wpis w księdze wieczystej. Złożenie wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej podlega opłacie w wysokości 200 zł za każdy wpis . Jeśli bank wymaga hipoteki zwykłej i kaucyjnej to łącznie zapłacimy 400 zł. Czas oczekiwania na wpis do hipoteki może trwać ok. 3 miesięcy. Po ustanowieniu hipoteki pozostaje jeszcze opłacenie podatku. Załatwimy to w Urzędzie Skarbowym uiszczając opłatę od czynności cywilnoprawnych za hipotekę kaucyjną w kwocie 19 zł i za hipotekę zwykłą 0,1% wartości nieruchomości. 
Czyli jeśli mamy kredyt na kwotę 400 000 zł zabezpieczony hipoteką zwykłą i kaucyjną, podatek od czynności cywilnoprawnych wyniesie 419 zł. 
Kwotę tą należy wpłacić w terminie 14 dni od daty złożenia oświadczenia o ustanowieniu hipoteki lub zawarcia umowy ustanowienia hipoteki składając deklarację PCC-3.
 
Kiedy uda Ci się dopełnić wszelkich formalności, będziesz mógł już oczekiwać przelewu pierwszej transzy kredytu. Jak widzisz cały proces nie jest w całości do załatwienia choćby nawet w tydzień, dlatego też, musisz z odpowiednim wyprzedzeniem rozpocząć starania, które pozwolą zakupić nieruchomość na kredyt.